Risikolebensversicherung: Wer sie braucht und wie viel

Ich habe in meinem Berufsleben Familien begleitet, in denen jemand viel zu früh gestorben ist. Die Trauer kann ihnen niemand abnehmen. Die Geldsorgen danach schon: wenn der Kredit weiterläuft, ein Einkommen fehlt und trotzdem jeden Morgen die Brotdosen gepackt werden müssen. Genau dafür gibt es die Risikolebensversicherung. Hier steht, wer sie braucht, wie viel Absicherung sinnvoll ist und welche Fehler ich beim Abschluss immer wieder sehe.

Das Wichtigste in Kürze

• Wofür: Stirbst du während der Laufzeit, bekommen deine Angehörigen die vereinbarte Summe. Keine Sparanlage, reiner Schutz, darum günstig.
• Wer sie braucht: alle, von deren Einkommen jemand abhängt. Familien mit Kindern, Paare mit Kredit, Partner ohne Trauschein.
• Wie viel: Restschuld des Kredits plus das fehlende Einkommen, bis die Kinder auf eigenen Beinen stehen. Faustregel: drei bis fünf Bruttojahresgehälter plus Kredit.
• Der wichtigste Kniff: Paare schließen über Kreuz ab. Dann gehört die Auszahlung nicht zum Erbe, und es fällt keine Erbschaftsteuer an.
• Der häufigste Fehler: Gesundheitsfragen zu flüchtig beantwortet. Dann kann der Versicherer im Ernstfall die Zahlung verweigern.

Wie wahrscheinlich ist der Ernstfall?

Niemand rechnet damit, mit Mitte dreißig zu sterben. Die Sterbetafel des Statistischen Bundesamts zeigt aber, dass es öfter passiert, als man denkt. Von den heute 35-Jährigen erlebt etwa jeder siebte Mann und jede zwölfte Frau den 67. Geburtstag nicht.

Männer, vor dem 67. Geburtstag etwa jeder 7.15,1 %

Frauen, vor dem 67. Geburtstag etwa jede 12.8,5 %

Paar, beide 35: einer stirbt vor dem 60. Geburtstag etwa jedes 9. Paar11,1 %

Etwa jedes neunte Paar, bei dem heute beide 35 sind, verliert einen Partner, bevor beide 60 sind. Genau in diesen Jahren laufen der Kredit und die teuren Jahre mit den Kindern.

Quelle: Statistisches Bundesamt, Sterbetafel 2023/2025, eigene Berechnung aus der Zahl der Überlebenden je Alter. Eine Sterbetafel ist eine Momentaufnahme, keine Vorhersage für einen einzelnen Menschen.

Wer eine Risikolebensversicherung braucht – und wer nicht

Sinnvoll ist sie für alle, deren Tod andere in Geldnot bringen würde:

• Eltern mit Kindern: damit Wohnung, Alltag und Ausbildung weiter bezahlt werden können, auch wenn der andere Elternteil erst einmal weniger arbeitet.
• Paare mit Immobilienkredit: damit niemand das gemeinsame Zuhause verkaufen muss, weil eine Rate allein nicht zu stemmen ist.
• Paare ohne Trauschein: Sie bekommen keine gesetzliche Witwen- oder Witwerrente und zahlen auf geerbtes Geld schnell 30 Prozent Erbschaftsteuer.
• Alleinverdiener und Paare mit sehr ungleichem Einkommen: Die große Witwenrente liegt bei 55 Prozent der Rente des Verstorbenen, eigenes Einkommen wird angerechnet. Das reicht selten.
• Selbstständige und Firmeninhaber: wenn private Bürgschaften oder Kredite des Betriebs an ihnen hängen, oder damit Geschäftspartner den Anteil auszahlen können.

Und wann ich davon abrate: Singles ohne Kredit und ohne Unterhaltspflichten brauchen keine Risikolebensversicherung. Kinder auch nicht. Wer genug Vermögen hat, um Kredit und Lebensunterhalt der Familie aus eigener Tasche zu tragen, ebenfalls nicht. Und eine Kapitallebensversicherung, die Sparen und Todesfallschutz mischt, ist für die Absicherung der Familie fast immer die teurere Wahl.

Wie hoch soll die Versicherungssumme sein?

Die Faustregel lautet drei bis fünf Bruttojahresgehälter. Genauer wird es, wenn du zwei Fragen beantwortest:

1. Was ist noch offen? Restschuld des Immobilienkredits, Autokredit, andere Verbindlichkeiten.
2. Was fehlt jedes Jahr? Das Nettoeinkommen des Verstorbenen, abzüglich Witwen- und Waisenrente, mal die Jahre, bis das jüngste Kind auf eigenen Beinen steht.

Davon ziehst du ab, was schon da ist: Erspartes, bestehende Lebensversicherungen, Leistungen aus der betrieblichen Altersvorsorge.

Ein Beispiel: Kredit noch 300.000 Euro, das zweite Einkommen fehlt mit 20.000 Euro netto im Jahr, das jüngste Kind ist 5. Bis 25 sind das 20 Jahre und 400.000 Euro. Mit Renten und Erspartem bleiben vielleicht 250.000 Euro Einkommenslücke. Zusammen mit dem Kredit sind das über eine halbe Million, und die meisten Paare haben deutlich weniger abgesichert.

Den Verlauf deines Bedarfs über die Jahre zeigt dir der Bedarfsrechner auf unserer Seite zur Risikolebensversicherung. Schieb an den Reglern, dann siehst du, wie der Bedarf mit dem Kredit und dem Alter der Kinder sinkt.

Laufzeit, fallende oder gleichbleibende Summe

Laufzeit: mindestens so lange, bis der Kredit getilgt ist und das jüngste Kind seine Ausbildung abgeschlossen hat. Lieber ein paar Jahre länger. Wer mit 55 merkt, dass der Schutz nicht reicht, zahlt für einen neuen Vertrag deutlich mehr und muss alle Gesundheitsfragen neu beantworten.

Fallende Summe: sinkt jedes Jahr, ungefähr wie die Restschuld des Kredits. Deutlich günstiger und genau richtig für die Absicherung des Hauses.

Gleichbleibende Summe: bleibt über die ganze Laufzeit gleich. Richtig, wenn das Einkommen für die Familie ersetzt werden soll.

In meiner Beratung kombiniere ich oft beides: einen fallenden Vertrag für den Kredit und einen gleichbleibenden für die Familie. So zahlst du nur für den Schutz, den du wirklich brauchst.

Über Kreuz: der Kniff für Paare

Wer einen Vertrag auf sein eigenes Leben abschließt, vererbt die Versicherungssumme. Dann kann Erbschaftsteuer anfallen. Über Kreuz versichert jeder das Leben des anderen: Anna schließt den Vertrag ab, zahlt die Beiträge und ist begünstigt, versichert ist Ben. Beim zweiten Vertrag genau umgekehrt. Stirbt Ben, bekommt Anna das Geld aus ihrem eigenen Vertrag. Das gehört nicht zum Erbe.

Wie viel das ausmacht, zeigt sich bei unverheirateten Paaren. Für sie gilt nur ein Freibetrag von 20.000 Euro, der Rest wird mit 30 Prozent besteuert.

Ben versichert sich selbst

• Die 300.000 Euro gehören zu Bens Nachlass.
• Freibetrag für Anna: nur 20.000 Euro.
• Auf 280.000 Euro fallen 30 Prozent an: 84.000 Euro Steuer.
• Anna bleiben 216.000 Euro.

Über Kreuz: Anna versichert Ben

• Anna ist Versicherungsnehmerin und zahlt die Beiträge selbst.
• Die Auszahlung ist ihr eigenes Geld, kein Erbe.
• Keine Erbschaftsteuer.
• Anna bekommt die vollen 300.000 Euro.

Vereinfachtes Beispiel nach §§ 16 und 19 ErbStG, ohne weiteren Nachlass. Wichtig: Jeder zahlt den Beitrag für seinen Vertrag selbst, am besten von einem eigenen Konto.

Und verheiratete Paare? Ehepartner haben einen Freibetrag von 500.000 Euro, heute bleiben viele Familien darunter. Aber das Haus wird mehr wert, irgendwann erben vielleicht die Eltern etwas, und die Freibeträge wachsen nicht mit. Über Kreuz kostet nichts extra. Darum rate ich Paaren eigentlich immer dazu.

Auf die Auszahlung selbst fällt übrigens keine Einkommensteuer an, egal wie der Vertrag gestaltet ist. Es geht beim Kreuz allein um die Erbschaftsteuer.

Worauf es beim Abschluss ankommt

Eine Risikolebensversicherung ist ein einfaches Produkt. Die Fehler stecken in den Details, und die merkt man erst, wenn es zu spät ist.

• Gesundheitsfragen ehrlich und vollständig beantworten. Wer etwas vergisst, riskiert, dass der Versicherer im Ernstfall vom Vertrag zurücktritt. Diese Fragen gehe ich mit dir in Ruhe durch, bevor du unterschreibst. Das ist der wichtigste Teil des ganzen Abschlusses.
• Das richtige Bezugsrecht. Wer bekommt das Geld? Bei Patchwork, Trennung oder einem Testament muss das Bezugsrecht dazu passen. Ein veraltetes Bezugsrecht kann im Ernstfall die oder den Falschen begünstigen.
• Zwei Verträge statt verbundener Leben. Ein Vertrag auf zwei Leben zahlt nur einmal, beim ersten Todesfall. Zwei Verträge über Kreuz sind selten teurer und schützen beide.
• Nachversicherungsgarantie. Bei Heirat, Geburt oder Hauskauf lässt sich die Summe ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen. Ein guter Tarif hat das drin.
• Nichtraucher-Tarif. Wer seit mindestens zwölf Monaten nicht raucht, zahlt oft nur die Hälfte. Wer später aufhört, kann umgestellt werden.
• Lieber eine eigene Police als die Restschuldversicherung der Bank. Banken bieten sie vor allem zu Ratenkrediten an, meist gegen einen Einmalbeitrag, der gleich mitfinanziert wird. In Beispielen der Verbraucherzentralen aus 2025 kostete sie 21 bis 29 Prozent der Kreditsumme. Sie zahlt nur die Restschuld an die Bank, nicht das fehlende Einkommen, und weil es keine Gesundheitsfragen gibt, sind Vorerkrankungen in den ersten Jahren oft ausgeschlossen. Freiwillig ist sie immer, seit 2025 darf sie erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. Auch bei der Baufinanzierung lohnt der Vergleich mit dem Angebot der Bank: Deine eigene Police nimmst du zur nächsten Bank einfach mit.

Was kostet eine Risikolebensversicherung?

Weniger, als die meisten denken. Der Beitrag hängt ab von:

• Versicherungssumme und Laufzeit, fallend oder gleichbleibend
• Alter und Gesundheit beim Abschluss
• Beruf und gefährlichen Hobbys
• Rauchen oder Nichtrauchen

Ein Beispiel aus meiner Beratung: Ein 45-jähriger Nichtraucher sichert 200.000 Euro über 20 Jahre mit einem guten Tarif ab etwa 20 bis 25 Euro im Monat ab. Je jünger du abschließt, desto günstiger wird es, und desto eher kommst du ohne Zuschläge durch die Gesundheitsfragen.

Was es für dich kostet, rechnest du mit dem Beitragsrechner auf unserer Seite in einer Minute selbst aus. Bei Vorerkrankungen, zwei Verträgen über Kreuz oder einer Kombination aus fallend und gleichbleibend vergleichen wir für dich.

Geld allein reicht nicht

Wenn das Schlimmste passiert, braucht deine Familie nicht nur Geld, sondern auch jemanden, der entscheiden darf. Eine Vorsorgevollmacht, eine Sorgerechtsverfügung für die Kinder und ein Notfallordner mit allen Verträgen sparen im Ernstfall Wochen. Was dazugehört, steht auf unserer Seite zur Risikolebensversicherung.

Du musst das nicht allein durchrechnen. Ruf mich an oder buch dir einen Termin. Wir schauen gemeinsam, wie viel Absicherung deine Familie braucht, und ich sage dir auch, wenn du keine brauchst.